Автокредиты в России вновь набирают популярность. По данным ВЦИОМ, 37% покупателей сейчас планируют приобретать автомобиль с использованием заемных средств (против 30% год назад). И количество разного рода спецпредложений уже едва ли не больше, чем до кризиса. Впрочем, условия кредитных программ, как тарифы мобильной связи: сформулированы заманчиво и запутанно одновременно. Как будто специально, чтобы клиент не мог напрямую сопоставить предложения конкурентов. И так, собрав воедино все нюансы, выясним, какие модели сейчас стоит брать в долг, а в каких случаях переплата лишает покупку смысла.
К настоящему времени уже практически все автомобильные марки обзавелись «фирменными» кредитными программами, предполагающими, что покупатель платит не обычную банковскую ставку (15-16%), а пониженную за счет скидок от автопроизводителя. Забегая вперед, скажем: далеко не все марки обеспечивают более привлекательные условия, чем обычная ставка. В то же время благодаря запущенной год назад государственной программе субсидирования процентных ставок рынок пополнился наиболее интересными предложениями. Покупая те машины, на которые распространяется и госпрограмма, и субсидия от производителя, можно взять трехлетний кредит под 5-7% в рублях.
Вообще рублевые кредиты главенствуют на рынке (до кризиса большинство предложений были долларовыми). Хорошо это или плохо? Вообще-то те, кто накануне кризиса брали кредиты в валюте, горько об этом пожалели, когда за счет падения рубля в конце 2008 года их задолженность перед банком разом выросла на треть в рублевом исчислении. А вот за предшествовавшие тому два года многие здорово выиграли, взяв, например, фордовский кредит в долларах под 4,9%. В промежутке с 2006 по лето 2008 года доллар понизился с 28 до 24,3 руб., что компенсировало заемщикам все расходы по кредиту, и даже позволило в некоторых случаях потратить на автомобиль меньше, чем если бы кредита не было совсем. Разумеется, осознанно выигрывать на курсовых скачках могут лишь профессионалы валютного рынка, всем же остальным, пожалуй, следует быть вполне довольными предлагающимися сейчас рублевыми кредитами под низкие проценты.
В прежние годы некоторые программы привлекали полным отсутствием дополнительных сборов, другие же напротив преподносили покупателю неприятный сюрприз в виде скрытых процентов. Сейчас по большому счету и самые выгодные, и грабительские варианты остались в прошлом. Абсолютное большинство кредитных спецпрограмм предполагает единовременный сбор в размере около 6 000 руб. И на этом «лишние» платежи, к счастью, ограничиваются.
Самая лучшая новость для покупателей – это продолжающаяся тенденция к снижению ставок. Впрочем, есть исключение. Как это ни странно, госпрограмма субсидирования процентных ставок все последние месяцы становилась все менее и менее выгодной…
Почему подорожали кредиты по госпрограммеПрограмма государственного субсидирования процентных ставок становится скорее выгоднее для банков, чем для их клиентов. Хоть список моделей, подпадающих под программу, заметно расширили, но в последнее время с каждым месяцем процентные ставки становились все хуже и хуже. Год назад, когда программа только начинала работать, вполне реально было получить кредит под 6,33% годовых, но на сегодняшний день условия ухудшились – в среднем клиенту заем обходится в 9,5%. Тут надо пояснить, как действует госпрограмма. Принцип расчета таков: допустим, клиент берет кредит в Сбербанке, где базовая ставка составляет 15%, а государство компенсирует часть из этих процентов. Причем размер компенсации зависит от действующей в стране ставки рефинансирования. Из базовой ставки банка вычитается две трети ставки рефинансирования. Так вот если год назад ставка рефинансирования равнялась 13% (две трети от нее – 8,67%), то получалось 15% - 8,67% = 6,33%.
Но за прошедший год ставка рефинансирования резко понизилась: вместо 13% она теперь составляет 8,25% (а две трети от нее – 5,5%). Соответственно расчет теперь таков: 15% - 5,5% = 9,5%.
Конечно, в том, что госпрограмма становится все менее выгодной, упрекать надо не государство, а банки. Ведь ставка рефинансирования – это тот процент, под который они берут средства взаймы у Центробанка. По идее, когда снижается этот процент – должны дешеветь и кредиты для населения. Так, возможно, и будет происходить в ближайшие месяцы. Пока же в выигрыше остаются банки: взяв у ЦБ средства по более низкой, чем в прошлом году ставке, они продолжают кредитовать население по тем же немалым процентам, что и на самом пике кризиса.
Программы на доступные иномарки и модели LadaБольше всего лакомых вариантов сейчас предложено покупателям доступных иномарок, а также вазовских моделей. Тому, кто готов вернуть кредит за год, почти все производители недорогих моделей сейчас предлагают беспроцентные или «почти беспроцентные» рассрочки. Правда, размер ежемесячного платежа по таким кредитам для многих клиентов слишком высок. Большинству покупателей интересны более «длинные» кредиты аналогичные трехлетней госпрограмме, и тут довольно большой разброс ставок. В этой статье мы в основном сравниваем именно трехлетние кредитные предложения.
Три производителя решили к госпрограмме добавить и собственные субсидии – это Renault, Skoda и АвтоВАЗ. Fabia российской сборки отличается самой низкой ставкой: 4,03% (при сроке кредита в 3 года и 30-процентном первоначальном взносе). Переплата за Logan будет равняться 6,9%, а на любую модель Lada – 6% годовых. Единовременная комиссия на Lada – от 2 300 до 9 300 руб. в зависимости от модели (у иномарок стандартная сумма – 6 000 руб.).
У Тагаза нет собственной программы, но Hyundai Accent, собирающийся в Таганроге, включен в «госсписок», а значит кредит – от 9,5% годовых (первоначальный взнос – от 15%).
А вот на Daewoo Nexia и Chance (бывший Chevrolet Lanos / ЗАЗ Sense) скидка от правительства не распространяется по причине их нероссийского происхождения. Впрочем, собственная программа от Daewoo не сильно уступает государственной: 9,9% (при авансе в 35%). Совместная программа Chance с Росбанком выглядит совсем не столь привлекательной: 14,5%. На Geely нет трехлетних спецпрограмм, а на Chery – вообще никаких.
Что же касается «коротких» 12-месячных кредитов, то в числе лучших вариантов оказываются условия, предлагающиеся покупателям Geely MK: всего 3,3% годовых при первоначальном взносе в 30% стоимости машины. Но тому, кто готов заплатить сразу полцены автомобиля, лучше предпочесть кредит на Renault Logan, Hyundai Accent, Daewoo Nexia и Chance – заем будет беспроцентным. Правда, комиссию в 6 000 руб. даже в этом случае никто не отменял. Кроме АвтоВАЗа. Точнее, при получении кредита клиент все же платит в банк от 2 300 до 9 300 руб., но примерно в том же размере для него снижается общая сумма ежемесячных платежей. Любопытно, что в некоторых случаях кредит на вазовские модели не просто оказывается рассрочкой, но еще и позволяет взять машину на 5 000 – 6 000 руб. дешевле, чем при покупке сразу за полную стоимость. Подробнее о том, как такое получается, речь пойдет в последней главе.
Компания Chevrolet действует вопреки сложившимся тенденциям. У других «короткие» кредиты дешевле, а «длинные» - дороже. А в рамках GM Finance предлагается рекордно длинный шестилетний кредит на Chevrolet Aveo (у конкурентов максимум – 5 лет) по довольно интересным условиям. Вообще-то, с точки зрения запутывания клиента данная программа превзошла всех. Чтобы разобраться, сколько же реально придется переплатить, нужно иметь высшее экономическое образование. На официальном сайте приводится такой пример: при покупке базовой комплектации стоимостью 385 860 руб. требуемый первоначальный взнос – 69,98% и тогда ежемесячный платеж составит 2 222 руб. Много это или мало, учитывая, что платишь целых шесть лет? Лишь тот, кто хорошо представляет, как в программе Excel воспользоваться финансовой функцией «ставка», без труда рассчитает, что размер переплаты составляет 3,8% годовых.
Гольф-класс взаймыЧетыре автомобиля гольф-класса попали в государственную программу – это Ford Focus, Chevrolet Cruze, Kia Spectra и Skoda Octavia. Однако лишь для последней производитель предлагает покупателям условия не по «госставке» 9,5%, а заметно выгоднее. Правда, речь лишь о младших модификациях, стоящих менее 600 000 руб. Покупатель такой Шкоды, беря заем на три года и внеся 30-процентный первоначальный взнос, получает рекордно низкую ставку – 3,87%. Можно взять на Octavia и беспроцентный кредит, причем не на год, как в случае с малолитражками, а на два (при первоначальном взносе в размере 45%).
Покупателям прочих моделей гольф-класса (а также модификаций Octavia, стоящих дороже 600 000 руб.) надо готовиться в лучшем случае к ставкам в 9,5-11% годовых. Таковы условия трехлетних кредитов на Ford Focus, Mitsubishi Lancer X, Kia Spectra, Hyundai i30, VW Golf и Jetta, Citroen C4. Несколько доступнее Peugeot 308 – 8% годовых при авансе в 35%. Седан Renault Megane – 8,9% (акция на автомобили 2009 года выпуска). А в случае с Нисанами: Nissan Almera Classic и Tiida 2008 и 2009 года выпуска – 10,9% годовых, а экземпляры этого года – 12,9%.
С Chevrolet Lacetti ситуация аналогичная Aveo: предлагается одна из самых низких ставок – 6,77% – при максимально возможном сроке (6 лет). Впрочем, данный вариант рассчитан на клиентов, вносящих внушительный первоначальный платеж в размере 52,81% от стоимости базовой версии. Суть этого сверхдолгосрочного кредита в том, что месячный платеж предельно невелик: 3 333 руб. в месяц.
Аутсайдерами по уровню доступности кредитов оказываются Toyota Corolla, Mazda 3 и Subaru Impreza. То, что в их случае преподносится как фирменная кредитная программа от автопроизводителя, на самом деле соответствует обычным среднерыночным ставкам банков – около 15%. В этот же ряд можно поставить Opel Astra, Honda Civic, Seat Leon, в кредитах на которые автопроизводители не принимают никакого участия. Каждый дилерский центр, торгующий этими моделями, сам определяет с каким банком сотрудничать, и о каких-то особых условиях и ставках ниже 15% годовых на трехлетний кредит говорить не приходится.
Кредиты на модели «семейного» класса, кроссоверы и минивэныВ этих классах – никаких откровений. Условия на седан Hyundai Sonata, попавший в госпрограмму (9,5% годовых) не так уж значительно отличаются от того, что предлагают на другие модели D-класса, а также на кроссоверы и минивэны таких марок, как Ford, VW, Mitsubishi, Hyundai, Citroёn. Разброс ставок на них 9,5-11%. Пожалуй, только кроссовер Peugeot 4007 стал исключением: 8% годовых.
Renault и Nissan готовы предложить более выгодные условия только на прошлогодние и позапрошлогодние экземпляры, а стандартные программы у них – 11,9% и 12,9% соответственно.
Kia тут в разряде более дорогих с точки зрения расходов на кредиты марок: ставки 14-15%. На таком же уровне ставки и у Mazda, Toyota и Subaru.
Класс «люкс»: богатые тоже берут автомобили взаймыТот, кто полагает, что покупатели автомобилей премиум-класса не ищут вариантов, позволяющих купить машину в долг, сильно ошибается. Практически все присутствующие на российском рынке люксовые марки уже давно развивают собственные кредитные программы. Ведь если у предпринимателя средней руки каждая сотня тысяч долларов на счету, то он вполне всерьез будет взвешивать, не выгоднее ли реинвестировать свободные средства в свой бизнес, а седан представительского класса взять в кредит. При условии, конечно, что прибыльность своего предприятия с лихвой покрывает ставки по автокредиту. И одно время производители активно шли таким клиентам навстречу. Скажем, три года назад «семерку» BMW можно было взять в беспроцентную рассрочку на три года. Примечательно, что одним из строгих требований к заемщику было отсутствие судимостей.
Сейчас наиболее интересной выглядит программа Infiniti: ставки вызовут зависть у покупателей малолитражек и автомобилей гольф-класса. Любую модель японского премиум-брэнда можно взять в беспроцентную рассрочку на два года (первый взнос 40-50%). Трехлетние кредиты дают под 5,9%, пятилетние – под 9,9% годовых.
У прочих престижных брэндов кредитные предложения оказываются несколько хуже, чем условия, предлагаемые покупателям массовых марок. Так компания BMW отдает что «семерку», что «единичку» под 12,95% годовых. От размера единовременной комиссии у простого покупателя закружилась бы голова: от 22 500 до 30 000 руб.
В случае с Мерседесом даже «короткий» 12-месячный кредит обходится в 12,5% годовых (при первоначальном взносе 20-40%), причем размер взноса тут не играет такой большой роли, как в случае с малолитражками. Даже тот, кто отдал за Mercedes сразу полцены, будет платить лишь на 1,5 процентных пункта меньше.
Кредитная программа Audi еще менее привлекательна. Причем покупатель А3, даже берущий кредит лишь на год, приравнивается по уровню годовой ставки (14-15%) к тому, кто приобретает суперкар R8 в долг на пять лет с минимальным первоначальным взносом в 15%. Для любопытствующих уточним: достаточно внести аванс в 755 115 руб. и уехать из салона на 420-сильном спорткупе. Ни для Porsche 911, ни для Lamborghini Gallardo специальных программ на российском рынке не предлагается. Да, чуть не забыл уточнить: ежемесячный платеж за R8 составит 101 797 руб.
У Лексуса трехгодичные кредиты обходятся по аналогичной ставке – около 15% – независимо от модели. При «коротком» 12-месячном кредите и 50-процентном первом взносе, кредитор скидывает лишь три процентных пункта.
В программах Land Rover и Jaguar – ничего примечательного (ставки 15-18%). А марки Cadillac и Chrysler вообще не предлагают покупателям каких-либо специальных условий. Клиенту придется идти в банк на общих основаниях.
Как вернуть меньше, чем взялЕсли вы расскажете любому знакомому экономисту, что вы нашли кредитную программу, позволяющую, взяв в долг определенную сумму, вернуть меньше, то он, безусловно, покрутит пальцем у виска. Когда вы добавите, что способны провернуть такой трюк практически с любой программой автокредитования, ваш приятель лишь посмеется. Но, когда вы покажете ему кредитный калькулятор, например, на сайте Skoda, тут уже будет ваш черед смеяться. Для пущей наглядности задайте такие условия займа: первоначальный взнос – 70% стоимости машины, срок – 12 месяцев. К изумлению любого здравомыслящего человека в графе «специальная кредитная ставка» отобразится даже не 0%, а отрицательные значения. Причем весьма немаленькие от -15,93% до -21,06% годовых. Не спешите пенять на криворукого разработчика калькулятора.
Разумеется, ни один банк не раздает деньги себе в убыток. На сайте Skoda так прямо и указывается, что в кредитном договоре Сбербанка будет указана ставка 14% годовых (для моделей, проходящих по госпрограмме – 8,5%). Однако возьмите в руки обычный калькулятор и убедитесь: первоначальный взнос и сумма всех месячных платежей окажется меньше базовой стоимости машины. И обмана тут нет.
Чтобы разобраться в этом финансовом нонсенсе, надо понимать, как работают кредитные программы, субсидированные автопроизводителями. Покупатель получает автомобиль не по стандартной цене, а по заниженной. Эта скидка призвана компенсировать затраты клиента на погашение процентов по кредиту (банк-то получает все сполна). Отсюда реальные переплата покупателя по трехлетним кредитным программам с 30-процентным первоначальным взносом составляют от 4% до 9,5% годовых. В случае со Шкодой, размер скидки – это фиксированная сумма для каждой модели, не зависящая от срока кредитования и размера кредита, поэтому если же брать деньги на более короткий срок, а первоначальный взнос увеличить, то все расходы по пользованию займом с лихвой покрываются выгодой в цене машины.
Большинство кредитных программ устроено несколько иначе. Скажем, по условиям Ford скидка на автомобиль не фиксирована, а рассчитывается индивидуально, и составляет ровно столько, сколько нужно, чтобы реальные затраты клиента на пользование кредитом составили 9,9%. Впрочем и тут финансово грамотные клиенты нашли уловку. Правда, воспользоваться ей могут лишь те, у кого есть вся сумма, эквивалентная стоимости автомобиля. Клиент вначале оформляет кредит на максимально возможную сумму (то есть, с минимальным первым взносом) на самый длинный срок – в этом случае и скидка от Ford оказывается максимальной. А дальше кредит гасится досрочно, чтобы не платить все будущие проценты. Разумеется, банки не заинтересованы в таких клиентах, поэтому кредитный договор всегда предусматривает запрет на досрочное погашение в первые 3-6 месяцев. Но даже при таком ограничении тот, кто через полгода возвращает всю сумму, оказывается в выигрыше. Конечно, возникает вопрос: а стоит ли игра свеч?
Покупка базовой версии Skoda Octavia в кредит на год с первоначальным взносом в 70% стоимости автомобиля дает выигрыш в 12 180 руб., если гасить долг все двенадцать месяцев. Если же вернуть кредит через три месяца, как это позволяет Сбербанк, то выгода увеличится до 15 956 руб.
Конечно, это не такая уж большая выгода, да и нужно страховаться по каско на весь срок кредитования. Однако если страховку вы планируете оформлять в любом случае, то «махинация» экономически оправдана. Сравнима, скажем, с комплектом хороших покрышек.
Низкие процентные ставки и отсутствие комиссий могут быть еще и следствием того, что банк задумал поднять процентные ставки через три-четыре месяца. Большинство финучреждений включают в договор пункт, позволяющий им в одностороннем порядке менять условия. Мы уже писали, как весной клиенты некоторых банков получили письма с уведомлением, что процентная ставка повышается. Поэтому, если выбранное вами финучреждение уже практиковало такие действия, не исключено, что в ближайшее время жертвой можете стать именно вы.
